Право заемщика на досрочное расторжение кредитного договора

Как правило, при заключении договора о предоставлении кредита, потребитель (заемщик) не имеет возможности влиять на условия договора, вносить изменения в утвержденную кредитной организацией форму договора. Таким образом, он вынужден согласиться с предложенными условиями и подписать договор (договор обычно состоит из заявления-анкеты, индивидуальных условий и общих условий). Бывает, что не все предлагаемые кредитной организацией условия соответствуют законодательству Российской Федерации. Это обстоятельство не лишает заемщика права, руководствоваться не установленными банком условиями (правилами), а нормами законодательства в сфере защиты прав потребителей, в том числе при намерении досрочного погашения кредита.

Включение в договор о предоставлении кредита одного или нескольких условий, ущемляющих права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, в частности:

- запрет на отказ заемщика от исполнения договора (досрочного погашения кредита);

- заемщик (потребитель) имеет право на досрочное погашение кредита (исполнение договора) по истечении какого-то срока (неделя, месяц и т.п.) с момента заключения договора;

- заемщик (потребитель) имеет право на досрочное погашение кредита (исполнение договора) при условии уплаты, кроме процентов за пользование кредитом, предусмотренных договором, еще дополнительно какой-то суммы процентов за пользование кредитом (например: 0,5%), так называемый повышенный процент за пользование кредитом;

- заемщик (потребитель) имеет право на досрочное погашение кредита (исполнение договора) при условии уплаты штрафа (пени) за досрочное расторжение договора в согласованном сторонами размере (например: 10 000 рублей или 0.1 от полученного кредита и т.п.);

- заемщик (потребитель) имеет право на досрочное погашение кредита (исполнение договора) при условии выплаты полной суммы процентов за пользование кредитом, предусмотренной договором (даже за тот период, когда договор уже фактически будет расторгнут, но должен был бы еще действовать, если бы заемщик его не расторгнул досрочно).

Недействительность вышеперечисленных условий означает, что при досрочном расторжении договора по инициативе заемщика (потребителя) эти условия не принимаются во внимание, т.е. отношения между кредитной организацией и заемщиком (потребителем) будут регулироваться не условиями договора, а законодательством , в данном случае ст. 32 закона «О защите прав потребителей». В этой статье установлено право потребителя на отказ от исполнения договора об оказании услуги в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Упущенная (недополученная) прибыль банка не является расходами, связанными с исполнением кредитора обязательств по кредитному договору.

Данная позиция подтверждена Определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 1 марта 2016 г. N 51-КГ15-14.